CFP考试保险公式详解

文章来源：未知文章作者：金库网发布时间：2020-02-27 15:47

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　　CFP考试保险常用公式

　　CFP考试保险常用公式一、部分失能收入损失保险金给付的计算

　　当被保险人仅符合部分失能收入保险金的条件时，保险金给付公式通常为：

　　部分失能收入保险金=（月保障工资－失能后月收入）×替代比例－其他收入

　　CFP考试保险常用公式二、寿险产品分析

　　（一）生命表构成：

　　中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）非养老金业务男表（CL1）
CFP考试公式表

　　年龄x死亡率qx期初生存人数lx死亡人数dx

　　500.003570949,8403,391

　　510.003847946,4493,641

　　520.004132942,8083,896

　　x：表示年龄。

　　lx：生存数，是指从初始年龄至满x岁尚生存的人数。

　　dx：死亡数，是指x岁的人在一年内死亡的人数，即指x岁的生存数人中，经过一

　　年所死去的人数。已知在x+1岁时生存数为lx+1，于是有dx=lx-lx+1

　　qx：死亡率，表示x岁的人在一年内死亡的概率。qx=dx/lxpx：生存率，表示x岁的人在一年后仍生存的概率，即到x+1岁时仍生存的概率。

　　则px=lx+1/lx，所以px+qx=1

　　ex：平均余命或生命期望值，表示x岁的人以后还能生存的平均年数。若假设死亡发

　　生在每一年的年中，则有ex=(lx+1+lx+2+lx+3+……)/lx+1/2

　　tpx：表示x岁的人在ｔ年后仍生存的概率。则tpx=lx+t/lx=px×px+1×…×px+t-1tqx：表示x岁的人在ｔ年内死亡的概率。则tqx=(lx-lx+t)/lx

　　t|uqx：表示x岁的人在生存t年后u年内死亡的概率。则t|uqx=(lx+t-lx+t+u)/lx=tpx×uqx+t

　　当u=1时，t|qx用于表示x岁的人在生存t年后的那一年(t+1年)中死亡的概率。

　　t|qx=tpx-t+1px=t+1qx-tqx=tpx×qx+t

　　（二）寿险保费计算

　　1.毛保费（又称营业保费）

　　毛保费=净保费+附加费

　　G=P+L=P+k×G=P/(1-k)

　　其中：

　　净保费：用于未来保险金支付；附加费：用于保险公司的费用支付；

　　G：毛保费，P：净保费，L：附加费，k：附加费占毛保费的比例

　　2.准备金的计算

　　2（1）过去法保单准备金=过去净保费收入终值－过去保险金给付终值

　　（2）未来法保单准备金=未来责任给付现值－未来净保费收入现值

　　3.现金价值的计算：

　　CV=V－SC

　　其中，CV表示保单在某一时刻的现金价值。

　　V表示同一时刻年度末保单价值准备金

　　SC表示解约费用，一般随保单年度的递增而减少。

　　4.风险保额与风险净额的计算：

　　风险保额=死亡保险金－现金价值

　　风险净额=死亡保险金－责任准备金

　　CFP考试保险常用公式三、财产与责任保险

　　（一）定值保险与不定值保险

　　若投保比例小于1则为不足额投保，将获得部分赔偿，即在不考虑免赔额的情况下，

　　赔偿金额等于投保比例与损失的乘积；

　　若投保比例等于1则为足额投保，在不考虑免赔额的情况下，赔偿金额等于损失金额；

　　若投保比例大于1则为超额投保，在不考虑免赔额的情况下，赔偿金额等于损失金额。

　　综上，赔偿金额=min（投保比例，1）×损失

　　（二）交强险的赔偿：

　　总赔款=Σ各分项损失赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款

　　注：（1）各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额，即：

　　死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额；

　　医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额；

　　财产损失赔款=财产损失核定承担金额

　　（2）如果各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款为

　　交强险各分项赔偿限额；

　　（3）赔偿限额按照全国规定的统一的责任限额。

　　CFP考试保险常用公式四、市场与监管

　　（一）价值评估：

　　评估价值（AV）＝内含价值（EV）＋新业务价值（VNB）

　　其中，内含价值（EV）计算：

　　EV=公司净值＋现有业务价值（已销售保单的价值）－偿付能力成本（满足偿付能力

　　要求的资本机会成本）

　　注：EV可以看作是公司不再持续经营的价值；VNB是公司未来新业务的现值（PV）

　　（二）偿付能力监管

　　1.财产保险公司偿付能力

　　（1）实际资本=认可资产－认可负债

　　（2）最低资本＝保障型业务最低资本+投资型业务最低资本

　　（3）保障型业务最低资本=MAX（A，B）A＝净自留保费1亿元以下部分的18%+1亿元以上部分的16%

　　B＝近3年平均赔付金额7,000万元以下的26%+7,000万元以上部分的23%

　　（4）投资型业务最低资本=风险保费部分最低资本+投资金部分最低资本

　　投资金部分最低资本=预定收益型产品投资金责任准备金的4%+非预定收益型产品投

　　资金责任准备金的1%

　　注：风险保费即保单风险保额的保障成本，该部分最低资本的计算方法与非寿险保障型

　　业务最低资本的计算方法相同。

　　2.寿险公司偿付能力：

　　（1）实际资本=认可资产—认可负债

　　（2）最低资本=A+B

　　A=年末责任准备金的4%+UL（投连）责任准备金的1%

　　B=SAR3年以下定期险的0.1%+SAR3-5年定期险的0.15%+SAR5年以上定期险的

　　0.3%+其他类SAR的0.3%

　　注：SAR=风险净额（近似“风险保额”），是一个衡量保险公司承保风险的指标。

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