案例二：私营企业主如何甩掉百万负债获“新生”？
处于退休前期的私营企业主张先生，苦心支撑的企业却濒临破产，家庭资产损耗过半，面临着完全中断甚至是负收入的情况。如何才能尽快为家庭做好保障，解除后顾之忧，并在三年内东山再起，理财师建议进行资本的合理腾挪来提高资金使用效率，只有把企业经营问题和收入问题解决了，才能再考虑女儿留学、自己养老和提供家庭保障等其他理财目标。
【客户背景】
长三角地区某私营企业主张先生最近寝食难安，他从事食品加工行业，企业可容纳员工100多人。但由于近期银行贷款利率接连上调，加之不断蔓延的“用工荒”，使企业效益雪上加霜，虽苦心支撑，仍濒临破产。
年近50岁的张先生经历过两次婚姻，有一子一女，儿子已大学毕业，现在家帮助父亲维持家业，小女儿成绩优异，如今正备战高考，太太赵女士没有任何收入来源。
2010年年初时张先生家资约1500万元，包括三处房产、两辆汽车和200万元的现金存款，还有200多万元资金在股市中。张先生夫妻二人都有社会保险，张在2008年为自己购买了一份保额100万的保障型寿险，年缴保费5500元，保险期15年。
从2009年入春，随着订单不断增加，张先生想趁机扩大企业规模，于是用两处普通房产抵押获得银行400万元贷款，但从2009年下半年，企业运营逐步走入低迷，还款也变得艰难，如今的家庭资产已损耗过半，家产仅剩750万元，其中一套高档住宅楼600万元、汽车折旧约合80万元，现金存款70万元，所幸的是股票市值已涨到300万元。
【理财目标】
1.经历这次事业的重挫，一直认为“有钱就保险”的张先生想尽快为家庭做好充足保障，以解除他的后顾之忧。
2.在三年内筹备500万元，寻找事业上东山再起的机会。
3.无论事业发展如何，都要为女儿大学后的出国留学备足教育金，约80万元（假设没有拿到奖学金）。
4.他想在60岁时将产业移交给儿子，自己退居二线，希望理财师能为自己和太太的养老生活进行规划，月支出不低于1万元。
【规划方案】
张先生家庭的情况比较特殊，但是财务情况比较简单，这里就不做专门的表格列举了。以下我想就张先生家庭当前的情况对策进行分析。
从家庭形态来看，张先生家庭属于单一收入支柱型家庭，目前，张先生和儿子都在从事公司经营，但是是同一家公司，女儿正在读书，妻子不工作，因此全部收入都来自于张先生的自营企业，企业经营的好坏也就直接决定了他们家庭的收入状况。从理财角度来看，这样的家庭风险比较大，万一该企业遇到经营困难，很有可能使家庭丧失主要收入来源而立即陷入困境。更何况作为私营企业来说，企业家自身比家庭承担的风险更大，万一企业破产，如果没有提前做好财产转移和保护措施，则可能会面临被法律追偿等连带责任，造成更大的财产损失。
从财务情况来看，张先生现在名下有一辆折合市价80万元的车子；三套房产，其中一套价值600万元的还未抵押，另外两套房产已经抵押出去，换来了约400万元抵押贷款负债；另外还有现金70万元，股票资金300万元。那么从该家庭的收入情况来看，这种单一收入家庭，企业的经营情况决定了家庭的收入表现。但是从目前情况来看，该企业经营已陷入困难了，现金流紧张（连还款也变得困难），成本费用不断提高（银行贷款利息和用工成本），因此有破产
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